住宅ローン変動金利が6割強
江戸川区の不動産エージェント江戸川不動産情報館・金野秀樹（コンノヒデキ）です。
本日のテーマは「住宅ローンの貸出金利」についてです。
参考にして下さい。
目次
住宅ローンは変動金利が根強い人気
昨今の住宅ローンは、超低金利な状態が続いています。
結果、低金利に慣れ親しんだ環境によって「変動金利」に対する抵抗感を少なくしています。
国土交通省が民間金融機関の協力のもと行っている「令和2年度民間住宅ローンの実態に関する調査」の結果では、新規貸出額における金利タイプ別の割合で、変動金利型が「63.1％」、全期間固定の証券化ローン(フラット35)と全期間固定型の合計が「17％」、固定金利期間選択型が「19.9％」でした。
圧倒的に変動金利型が根強い人気と言えるでしょう。
金利が低いのが選ぶ決め手
住宅支援機構のよる住宅ローン利用者の実態調査では、融資を受けた住宅ローンを選んだ理由をみると、「金利が低い」を理由にした割合が「72.6%」、次いで「住宅・販売業者（営業マン等）の勧め」を理由にした割合が「20.6%」となっています。
誰でも簡単に金利が調べられる
消費者が選択した低金利の住宅ローンは、ネット検索をすれば誰もが簡単に探すこと出来ます。
例えば、価格ドットコムといった検索サイトです。
住宅ローンを選択するときは、ついつい金利だけに目が行きやすいですが、昨今では金利の低さだけではなく、団体信用生命保険の充実度で選らばれる方の割合も多いようです。
金利上昇以外のリスクとは？
住宅ローンを組む際には、金利上昇以外の家計リスクを無視してはいけません。
仮に住宅ローンの金利が上昇しなかったとしても、子供の成長による教育費の増加や不景気による給与やボーナスの減少、思いがけない出費、親の介護による出費等々、生活環境の変化や将来に対するリスクは誰にでも存在します。
もし住宅ローンを目一杯に組んでしまうと余裕がなくなってしまい、不測の事態に対応が出来なくなります。
その為、借入金額はある程度の余裕をもって検討する必要があります。
ライフプランニングで将来のリスクを見える化
住宅ローンを組み際の一つの指標として、返済負担率というものがあります。
これは、自身の収入に対する住宅ローン返済額の割合がどれくらいかという指標です。
例えば、年収1,000万円の方が年間300万円の住宅ローン返済額であれば、返済負担率は「30％」です。
多くの金融機関は「35％」を一つの目安として審査しています。
しかしながら、このパーセンテージはあくまでも金融機関の指標でしか過ぎません。
それぞれの家族構成・ライフスタイル・ライフプランニングによって、本当に借りて良い借入額は変わってきます。
目安では「25％」くらいが妥当だと言われていますが、これはあくまでも一般論です。
住宅購入検討時は、ライフプランニングをしっかりと行って、住宅ローンの負担率がどれくらいまでであれば、将来にリスクがないかと見える化しましょう。
様々なランニングコストがかかってくる
住宅購入時には、住宅ローンの他にも、固定資産税・都市計画税・損害保険・修繕費といったランニングコストがかかってきます。
どのタイミングで、どれくらいのお金がかかるのかも、ライフプランニングで見える化しておくと良いでしょう。
また、ライフプランニングでは、「住宅支出」だけではなく、その他の人生の三大支出である「教育支出」「老後支出」も見える化します。
まとめ
住宅購入時のお金に係る検討事項は、住宅ローンだけではありません。
住宅ローン控除、住宅取得資金としての贈与税等、税制は現在および将来において、金利以上に家計に影響します。
「いくら借入するのか？」「住宅名義の持分はどうするのか？」「贈与・相続対策は？」等税対策も考慮する必要もあります。
早い段階で、担当の不動産エージェントに相談した方が良いでしょう。
専門性の高い税計算は、税理士や所管の税務署に必ず確認することを忘れないで下さい。
江戸川不動産情報館は、買主様の為の不動産エージェント「バイヤーズエージェント」として、今後も不動産関連の情報を発信していきます。
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【氏名】金野 秀樹（こんの ひでき）
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