住宅ローン 団信申込時に気を付けるポイント

住宅ローン団信

江戸川区の不動産エージェント江戸川不動産情報館・金野秀樹(コンノヒデキ)です。

本日のテーマは「住宅ローン 団信申込時に気を付けるポイント」についてです。
参考にして下さい。

団信申込時に気を付けるポイント

まず、団信とは何かについて解説していきましょう。

団信とは

「団信」は「団体信用生命保険」のことです。

団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済期間中に、借入者に万が一の事があった際に、保険金が支払われて住宅ローンの残債が弁済される保険です。

保険金が支払われる事由は、加入する団信の種類や特約によって異なり、基本的な団信は「死亡・高度障害」を対象としています。

その他にも、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)、8大疾病(3大疾病+高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎)で所定の状態になった場合にも保険金が支払われて、住宅ローンの残債が弁済される「団信」もあります。

また、「全疾病保障特約」や加入時の告知事項が簡素化されて加入がしやすい「ワイド団信」等もあります。

ご自身が、現在加入されている生命保険と照らし合わせて、検討していただく事をお勧め致します。

住宅ローン利用予定者 団信の可否について

住宅購入をする際に、住宅ローンを利用しようとしている人にとっては、団信の加入が出来るかどうかはとても大きな問題です。

購入したい物件がせっかく決まっても、住宅ローンを申込んだ結果、団信加入が否認されてしまっては、その先に進めないからです。

なぜなら、多くの金融機関では、住宅ローン貸出の条件として、団信の加入が義務付けられているからです。

フラット35は団信加入は任意

なかには、団信加入を義務付けていない商品もあります。

例えばフラット35は、団信の加入が義務付けられておりませんので、住宅ローンの審査が通れば借入が出来て、住宅購入を進める事が出来ます。

しかしながら、住宅ローンの借入者に、万が一のことがあった場合には「団信なし」だと将来的に不安なものです。

団信ではなくても、別の生命保険で代用出来れば良いのですが、そもそも団信が否認されているわけですから、仮に別の生命保険に加入出来たとしても、その保険料は高くなることが予想されます。

団信ではなく生命保険という選択肢もあり?

あるいは、そもそも団信に加入するよりも、生命保険で保険料が掛け捨ての商品で代用する方が、結果的に金銭負担が少ない場合もあります。

これは、年齢や借入金額によりますので、団信検討時には比較してみると良いと思います。

年齢が「30代くらい迄」であれば、借入金額によっては、掛け捨ての生命保険の方が安い場合もあります。

ちなみ、一般的には、フラット35で団信加入の場合は、借入金利に「+0.2%」が上乗せされます。
この増える金利分が「団信の保険料」ということですね。

物件探しもとても大切ですが、住宅ローンを利用する予定の方は、予めこういった団信についての最低限の知識を身に付けておくべきでしょう。

団信の告知書で嘘は絶対にダメです

団信を申し込む際には告知書を提出します。

その記入時の重要なポイントは、質問に対する事柄に対して、絶対に「嘘」を書いてはいけないという点です。

万が一、不動産取引の仲介をお願いしている不動産会社の担当者が、審査を通りやすくする為に「嘘」を勧めてきたりしても絶対に駄目です。

もし軽い気持ちで、過去の病歴や現在の健康状態について虚偽の事柄を告知した場合、将来、困るのはあなた自身なのです。

告知義務違反

団信の告知書で虚偽の告知をした場合、保険会社から「告知義務違反」とみなされます。

告知義務違反になれば、保険会社は団信の保険契約や特約を解除します。

契約を解除されてからは、住宅ローンの借入者に万が一のことがあった場合でも、団信の保険金を受け取ることは出来ません。

その結果、住宅ローンの返済が出来なくなって、破綻してしまうという最悪の事態も考えられます。

住宅購入をしたい気持ちを優先させて、団信の承認を得る為に事実と違う告知をして、その結果、将来にせっかく購入した住宅も失ってしまうのでは、本末転倒です。

告知義務違反にはメリットは一つもありません。
デメリットのみしかないのです。

その為、団信の申込時には、必ず正しい告知をするようにしましょう。

健康状態に不安がある場合は「ワイド団信」を利用する

持病があったり、健康診断で指摘を受けたり、健康状態に不安がある場合にははワイド団信の検討を同時にしましょう。

不安がある方は、不動産仲介業者の担当者や金融機関の担当者に相談するようにしましょう。

ワイド団信とは

ワイド団信とは、一般の団信よりも告知内容が緩和されている引受基準緩和型の団体信用生命保険のことです。

その為、一般の団信の審査で否認された場合でも、ワイド団信なら承認される可能性があります。

ワイド団信は金利が上乗せされる

ワイド団信に加入するためには、住宅ローン金利に一定の金利上乗せが必要になる場合がほとんどです。

上乗せされる金利は、金融機関によって異なりますが、「+0.3%」というのが一般的のようです。

ちなみに健康状態に不安があったとしても、一般の団信に加入できる場合があります。
その為、まずは一般の団信で審査を受けてみましょう。
結果、否認された場合には、ワイド団信を検討すれば良いのです。

但し、すでに物件の契約が完了して、住宅ローンの融資承認期日まで猶予がない方は、一般団信とワイド団信を並行して打診した方が良いでしょう。


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